據(jù)悉，部分銀行人在網(wǎng)購平臺花費幾十至上千元不等來購入指標(biāo)以完成業(yè)績，另一部分人選擇在社交平臺發(fā)帖子稱“自掏腰包”求存款，貼息攬儲。這樣的業(yè)績考核通關(guān)方式或許能解決一時的燃眉之急，但對于后續(xù)的營銷工作毫無益處。更值得擔(dān)憂的是，在網(wǎng)購業(yè)績的背后，還潛藏著泄露用戶個人信息的風(fēng)險。

時值半年末，銀行人忙得不可開交。

“最近一個月幾乎天天加班到晚上十點，打電話、拜訪客戶、外出‘掃樓’……可是半年貸款任務(wù)依舊沒有完成。” 某大型銀行北京西直門支行的個人信貸經(jīng)理陳娟（化名）顯得有些沮喪。她告訴記者：“她所在的支行科室有6個像她一樣的個人信貸經(jīng)理，每個人的全年貸款任務(wù)是24000萬元，包括個人房貸、消費貸、經(jīng)營貸等，按季度進行考核，6月末6個人的任務(wù)全都沒有完成。”“不僅存貸款，還有信用卡、理財、保險、個人養(yǎng)老金賬戶，各種考核任務(wù)壓得人喘不過氣來。”在股份制銀行工作的莉莉（化名）也有同感。

“扣當(dāng)月獎金、扣半年績效，有的銀行還有末位淘汰制。”陳娟說。“銀行這兩年一直在降薪，本來獎金就不高，扣完就更低了。”莉莉直言。

為了完成業(yè)績考核，銀行人們絞盡腦汁，一些銀行員工甚至通過網(wǎng)購平臺來完成指標(biāo)任務(wù)，莉莉就是其中一員。莉莉最近為了每個季度200戶個人養(yǎng)老金開戶的任務(wù)，愁得團團轉(zhuǎn)。自2022年11月試點以來，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成為了各家銀行的必爭之地。對于銀行員工來說，也不得不拼盡全力完成任務(wù)量。“親朋好友都榨干了，只能想別的辦法。”莉莉很無奈。上個月她聽說一些網(wǎng)購平臺上有商家可以承接個人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)，代價是需要一些費用，為了完成考核任務(wù)，也為了不被通報批評，莉莉決定試一試。“當(dāng)時我找商家代做了20多戶，每戶是90元，總共花了2000多塊錢。完不成任務(wù)的話，會被談話、加班、扣績效，與其遭受精神折磨，還不如花一兩千元買業(yè)績。”莉莉說。

有記者搜索發(fā)現(xiàn)，各大電商平臺上，存貸款、信用卡、個人養(yǎng)老金開戶、數(shù)字人民幣、手機銀行等任務(wù)都成了被明碼標(biāo)價的商品，大量商家承接此類業(yè)務(wù)。各商家的廣告語中寫著“任務(wù)包完成，包成功，包售后”“行長來催不用愁，專業(yè)服務(wù)解憂愁”“真實地推，專業(yè)團隊，不銷戶，可入金”……

有記者以銀行員工身份咨詢了一位商家，客服人員介紹說：“只需要給其提供一個推廣二維碼，他們就可以幫助完成個人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。每單價格從70到120元不等，不同銀行和地域價格不同。”貴的時候一些商家的個人養(yǎng)老金開戶價格甚至能達(dá)到150元每戶，但依舊擋不住銀行人前來購買。當(dāng)被問及具體操作模式時，客服人員表示：“我們會做線下推廣，例如在超市、地鐵站等人流密集的地方用返現(xiàn)、贈送小禮品等方式吸引人群，此外也會做一些線上的營銷。”

這些進行此類業(yè)務(wù)的商家有相當(dāng)一部分經(jīng)營穩(wěn)定、銷量可觀且“好評如潮”。有家標(biāo)著“15年老店”的商家，僅個人養(yǎng)老金開戶一項服務(wù)的單月銷量就超過400筆，并且全是好評。記者又隨機找到另一家店鋪后發(fā)現(xiàn)，該店鋪的服務(wù)項目比“15年老店”的那家更豐富，銷量也更為驚人，月銷量前三的銀行快捷綁卡、會員注冊拉新和銀行存款沖量，合計月銷量（完成付款）就超過了11萬筆。店鋪下方的評價大都是“效率高”“解決了燃眉之急”等好評，甚至買家用戶曬出了真實的綁卡客戶名單來佐證店家服務(wù)的真實性。當(dāng)記者對數(shù)據(jù)真實性、是否會被查到造假等問題還有疑慮時，某平臺上的賣家告訴記者，開戶數(shù)據(jù)絕對真實有效，并聲稱“總行都在找我們做”。

通過這種方式獲得的業(yè)績指標(biāo)是否合規(guī)，又能否被銀行認(rèn)可？一位銀行風(fēng)險與合規(guī)人士表示，他認(rèn)為這種方式獲得的業(yè)績是被認(rèn)可的，那些業(yè)務(wù)為銀行增加了中間收入，也增加客戶黏著度。而且銀行也會定期抽驗及評估以確保合規(guī)經(jīng)營。對于后期是否會變成呆戶，該人士指出，閑置戶是有維護成本，民營銀行需作出平衡，但國有銀行負(fù)有政策性任務(wù)。

郵儲銀行研究員婁飛鵬則表示，網(wǎng)購業(yè)績存在著合規(guī)風(fēng)險。婁飛鵬說：“可以明確的是，這種方法不值得推薦，《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》有明確規(guī)定，銀行不得允許第三方合作機構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺以銀行的名義向消費者推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。”

實際上，網(wǎng)購業(yè)績這種方式除了能幫銀行工作人員“救急”之外，沒有任何可取之處。復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，給不需要此項業(yè)務(wù)的客戶開戶、注冊，造成了不必要的資源浪費，也在一定程度上導(dǎo)致了個人養(yǎng)老金“開戶熱，繳存冷”的問題。董希淼介紹：“通過這種方式獲取的客戶質(zhì)量往往相對比較差，因為單純通過獎品以及地推拉過來的客戶，往往離銀行的真正客戶有不少差距，這也會導(dǎo)致后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)一些問題，比如現(xiàn)在個人養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)域就出現(xiàn)了‘開戶多，投資少’的情況，實際開戶超過了3000多萬，但實際投資只有1/3左右，所以客戶質(zhì)量相對是比較差的。”

此外，董希淼表示，客戶通過第三方推廣機構(gòu)開戶注冊，有信息泄露的風(fēng)險，金融消費者要提高警惕。董希淼介紹：“通過這種方式開戶，由第三方來完成。對被開戶的這些用戶來說，將大量的個人信息，特別是一些敏感信息泄露給沒有資質(zhì)的第三方，也就是這些地推團隊人員，的確存在比較大的隱患。同時還容易造成一些造假行為。在之前也出現(xiàn)過部分用戶個人養(yǎng)老金賬戶‘被開戶’的情況，未經(jīng)用戶允許獲取了其身份信息，被開戶了，都跟這種行為有關(guān)。”

專家表示，這種情況的出現(xiàn)，也提示銀行要科學(xué)合理制定經(jīng)營發(fā)展指標(biāo)，在客戶營銷等方面加強對基層工作人員的培訓(xùn)指導(dǎo)，有效支持基層人員營銷獲客。

銀行人全力沖刺“期中大考”的背后，是銀行業(yè)盈利增速放緩和凈息差持續(xù)收窄等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，一季度商業(yè)銀行凈利潤同比僅增長1.3%，增速同比下降6.1個百分點。“各行營業(yè)收入都面臨著比較大的回撤。”今年3月，光大銀行行長王志恒在該行2022年度業(yè)績發(fā)布會上，道出了銀行業(yè)整體處境和共同面臨的困難。東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，包括工商銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)，共計13家上市銀行的第一季度營業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長。從營業(yè)收入構(gòu)成來分析，息差收窄是銀行營業(yè)收入增速放緩的最主要因素。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)2023年一季度凈息差為1.74%，較2022年四季度的1.91%下降0.17個百分點，再創(chuàng)歷史新低。

“目前銀行凈息差處于歷史最低水平，并且凈息差仍然面臨下行壓力，穩(wěn)定凈息差是銀行面臨的一項重要工作。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示。值得關(guān)注的是，當(dāng)前市場上優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難覓，不僅使銀行信貸經(jīng)理們“內(nèi)卷”嚴(yán)重，也給銀行息差改善增加了壓力。“‘資產(chǎn)荒’帶來的資產(chǎn)配置壓力，使新發(fā)放貸款定價下行，主要由于市場供求關(guān)系發(fā)生變化帶來的價格下行，影響更大。”招商銀行行長助理彭家文表示。“面對‘資產(chǎn)荒’壓力，銀行需要從結(jié)構(gòu)上多尋求機會。如圍繞‘專精特新’、小微企業(yè)等發(fā)展零售信貸，從而穩(wěn)定銀行凈息差。”婁飛鵬認(rèn)為。

綜合專家觀點來看，銀行員工通過網(wǎng)購平臺來完成任務(wù)指標(biāo)存在一定的合規(guī)風(fēng)險，此舉繞過了銀行的內(nèi)部管理規(guī)定，逃避了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，如果得不到制止，或會引發(fā)一系列違規(guī)行為，破壞銀行的內(nèi)部管理秩序，也將影響大眾的數(shù)據(jù)信息安全。銀行作為金融機構(gòu)，應(yīng)堅守風(fēng)險防控原則，不能為了追求業(yè)績而忽視安全風(fēng)險。銀行也需要優(yōu)化完善目前的管理模式，科學(xué)合理地調(diào)整業(yè)績考核制度，避免員工業(yè)績?nèi)蝿?wù)壓力過重。同時加強對員工的培訓(xùn)和教育，增強員工的專業(yè)素養(yǎng)及合規(guī)意識，確保相關(guān)業(yè)務(wù)在合規(guī)合法的前提下正常推進。